O mercado de meios de pagamento aguarda, ansioso, pela retirada do papel de um dos mais recentes projetos do Banco Central do Brasil (BC), o chamado PIX garantido.
A modalidade, embora ainda sem data para entrar em vigor, j\u00e1 agita as institui\u00e7\u00f5es financeiras e de pagamento e sobretudo seus desenvolvedores.
Primeiramente \u00e9 preciso diferenciar o PIX Agendado, j\u00e1 existente, do PIX Garantido.
No PIX Garantido, a institui\u00e7\u00e3o que det\u00e9m a conta do usu\u00e1rio vai se comprometer a realizar o pagamento, ainda que n\u00e3o tenha saldo na conta. O cliente poder\u00e1 parcelar as suas compras, por exemplo, em at\u00e9 12 parcelas.
J\u00e1 no PIX Agendado, j\u00e1 em vigor, n\u00e3o h\u00e1 recorr\u00eancia de pagamento e o usu\u00e1rio pode agendar um pagamento, mas pode cancelar a a\u00e7\u00e3o at\u00e9 a data prevista.
O PIX Garantido, permitir\u00e1 ainda pagamentos recorrentes, como mensalidades de academia ou escola, por exemplo.
\u00c9 um produto que, na pr\u00e1tica, acaba sendo um grande concorrente do cart\u00e3o de cr\u00e9dito.
As preocupa\u00e7\u00f5es relacionadas \u00e0 seguran\u00e7a desses pagamentos, obviamente, existem. \u00c9 preciso olhar para dois aspectos distintos, o primeiro est\u00e1 relacionado \u00e0 seguran\u00e7a tecnol\u00f3gica. Neste quesito, o BC certamente vai exigir, em norma, que as institui\u00e7\u00f5es participantes se submetam a testes.
Hoje, existe um ambiente chamado PIX tester, no qual as empresas precisam passar por uma homologa\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica.
Quanto a esta quest\u00e3o, acredito que o mercado n\u00e3o se preocupa tanto, salvo os desenvolvedores de solu\u00e7\u00f5es.
O segundo aspecto da seguran\u00e7a \u00e9 o da confiabilidade de que as transa\u00e7\u00f5es recorrentes sejam pagas.
Como muitas institui\u00e7\u00f5es que oferecem PIX ainda n\u00e3o possuem autoriza\u00e7\u00e3o de funcionamento pelo BC, pode haver situa\u00e7\u00f5es nas quais o recebedor n\u00e3o confie na institui\u00e7\u00e3o e n\u00e3o queira correr o risco. Mas o mais prov\u00e1vel \u00e9 que o BC estabele\u00e7a crit\u00e9rios para que as empresas que ir\u00e3o oferecer o PIX Garantido, como ser uma institui\u00e7\u00e3o autorizada pelo BC, ou possuir capital m\u00ednimo, ou outro crit\u00e9rio de solvabilidade m\u00ednima.
Por conta desta demanda, come\u00e7a a surgir no mercado um novo produto, basicamente formado por empresas que garantir\u00e3o esses pagamentos, correndo o risco pela institui\u00e7\u00e3o de pagamento que ofereceu o PIX Garantido. Mas, de fato, n\u00e3o sabemos ainda exatamente como isso se dar\u00e1, porque ainda n\u00e3o existe a norma do BC.
Vivemos um momento de mudan\u00e7a de costumes, de mudan\u00e7a de h\u00e1bitos, crescimento de pagamento por meios virtuais, aumento nas formas de instrumento de pagamento, a desmaterializa\u00e7\u00e3o \u00e9 certa e veio para ficar, na qual as pessoas dar\u00e3o cada vez mais valor para a fun\u00e7\u00e3o de determinado produto, a despeito do produto f\u00edsico. Por exemplo, n\u00e3o precisamos mais do cart\u00e3o efetivamente, podemos usar um app.
A funcionalidade de cart\u00e3o pode estar numa pulseira.
A experi\u00eancia do usu\u00e1rio tamb\u00e9m deve dar um salto, especialmente em pagamentos cross border (feito para o exterior). Melhoramos muito a experi\u00eancia para pagamento local, mas pagamento para o exterior ainda \u00e9 mais complexo. Para o futuro, vamos ter uma fluidez muito maior de recursos em transa\u00e7\u00f5es internacionais. H\u00e1 muito espa\u00e7o para o mercado crescer, haja vista que o market share relevante ainda est\u00e1 nas m\u00e3os de poucos players.
Vejo um futuro bem interessante, com bastante evolu\u00e7\u00e3o, e com evolu\u00e7\u00e3o por bastante tempo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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